Pourquoi souscrire une prévoyance lorsque l'on est TNS ?
En tant qu’indépendant, il est important de penser à votre avenir professionnel et financier. Une des étapes clés pour vous protéger, ainsi que votre famille et votre entreprise est de souscrire à un contrat de prévoyance. Qu’est ce qu’une prévoyance ? Que couvre une prévoyance ? Comment choisir les franchises ? Peut-on défiscaliser son contrat ?Dans cet article, nous allons explorer les raisons pour lesquelles les indépendants devraient envisager de souscrire à une prévoyance.
Qu'est ce qu'une prévoyance ?
Un contrat de prévoyance TNS vous offre une couverture financière en cas d’événements imprévus. Il existe différents types de contrats de prévoyance, chacun ayant des caractéristiques et des options de couverture différentes. Les contrats de prévoyance peuvent être souscrits individuellement ou par le biais d’un groupe, comme dans le cas des contrats d’entreprise. En tant qu’indépendant, vous pouvez souscrire à des contrats de prévoyance individuels pour protéger leur revenu en cas d’incapacité de travail ou de décès. Il est important de noter que les contrats de prévoyance ne remplacent pas les prestations de sécurité sociale, mais ils peuvent vous offrir une couverture complémentaire pour protéger vos revenus et les besoins de votre famille
Que couvre un contrat prévoyance ?
Une assurance prévoyance vous permet de vous couvrir vous et vôtre famille contre les aléas de la vie. Voici les 3 grands scénarios qu’un contrat prévoyance vous permet de couvrir.
Incapacité de travail
Lorsque vous êtes indépendant, il n’y a pas de filet de sécurité en cas d’incapacité de travail. Si vous tombez malade ou subissez une blessure qui vous empêche de travailler, vous ne serez pas suffisamment couvert par les prestations de maladie ou d’incapacité de travail qu’un salarié peut toucher. C’est là que les contrats prévoyance entrent en jeu. Ils vous permettent de couvrir vos dépenses et de protéger votre revenu afin de maintenir votre niveau de vie.
Prenons l’exemple d’un TNS affilié à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) :
L’indemnité journalière est égale à 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des 3 dernières années civiles. A savoir qu’il ne peut percevoir que 360 jours d’indemnités maximum. Au dela, vous n’êtes plus indémnisé
Cet indépendant a perçu respectivement au cours des 3 dernières années : 25 000 €, 22 000 € et 20 000 €. Son revenu annuel moyen des 3 dernières années est égal à 22 333 €.
Son gain journalier (22 333 €/365 jours) = 61,19€ €.
Le montant de son indemnité journalier est de 30,59 €, soit deux fois moins que son gain journalier actuel.
Avec un contrat prévoyance souscrit, votre assureur vous reversera la différence et maintiendra votre niveau de vie.
Invalidité
Les contrats de prévoyance TNS vous offrent une couverture en cas d’invalidité totale, qui peut vous aider à couvrir les coûts liés à une invalidité permanente. L’invalidité totale est définie comme une incapacité permanente d’exercer toute activité professionnelle, et elle est généralement déterminée par un médecin-conseil. En cas d’invalidité totale, vous pouvez recevoir une rente mensuelle, qui peut vous aider à couvrir les coûts liés à la perte de votre revenu. Il est important de noter que les conditions d’obtention de cette rente sont déterminées par un barème d’invalidité pouvant varié d’un assureur à un autre. Lisez bien les conditions avant de souscrire un contrat de prévoyance.
Décès
En souscrivant à un contrat de prévoyance, les travailleurs non salariés et les indépendants peuvent protéger leur famille financièrement en cas de décès. En cas de décès, les bénéficiaires désignés dans le contrat peuvent recevoir un capital décès, ce dernier peut être versé sous forme de capital ou de rente. Il est recommandé de consulter un expert en assurance pour vous aider à choisir le contrat qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget en tant que travailleur non salarié ou indépendant.
Comment choisir les franchises de son contrat ?
Lorsque vous souscrivez à un contrat de prévoyance, il est important de bien comprendre les options de franchise disponibles. La franchise est la période de temps entre le début de l’incapacité de travail ou de l’invalidité et le début des paiements de rente. Plus la franchise est courte, plus les paiements de rente commencent tôt, mais cela signifie également que les cotisations seront plus élevées.
Il est important de choisir une franchise qui convient à vos besoins et à votre budget. Si vous avez des économies importantes et que vous pouvez vous permettre une franchise plus longue, cela peut vous permettre de réduire les cotisations. D’autre part, si vous n’avez pas de réserves financières importantes, il est préférable de choisir une franchise plus courte pour être couvert le plus rapidement possible.
Peut-on défiscaliser son contrat prévoyance ?
La Loi Madelin permet aux travailleurs indépendants de déduire leur cotisation pour un contrat de prévoyance, mutuelle santé ou retraite de leurs revenus professionnels pour le calcul de l’impôt sur le revenu. Cela signifie que les indépendants peuvent réduire le montant de leurs impôts en déduisant les primes de leur contrat de prévoyance.
Le plafond de déduction fiscale retenu dans le cadre d’un contrat de retraite Madelin est calculé de la façon suivante :
- 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) quel que soit le revenu professionnel de l’assuré, soit 4 399 € pour 2020.
- 10 % du revenu professionnel (limité à 8 fois le PASS) + 15 % sur la fraction du bénéfice compris entre 1 fois PASS et 8 fois le PASS.
Il est important de noter que pour bénéficier de cette déductibilité fiscale, le contrat de prévoyance doit être souscrit dans le cadre de l’exercice d’une activité professionnelle. Les contrats de prévoyance collectifs ne sont pas éligibles à cette déduction fiscale. Il est conseillé de consulter expert en assurance de personne pour vérifier si vous êtes éligible à la déductibilité fiscale et pour optimiser les avantages fiscaux liés à votre contrat de prévoyance.
Souscrire à un contrat de prévoyance pour les TNS est donc essentiel si vous souhaitez protéger votre avenir professionnel et financier. Il est important de bien étudier les différentes options et les conditions avant de souscrire un contrat de prévoyance pour obtenir un contrat adapté à votre situation et à vos besoins.